Home Lớp 12 Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp hiện nay

Cách tính lãi suất vay ngân hàng trả góp hiện nay

62
0

Dịch vụ vay tiền tại ngân hàng với các sản phẩm vay mua nhà trả góp, vay mua xe, vay tiêu dùng, vay tín chấp,… là một trong những dịch vụ chính đặc biệt quan trọng được các ngân hàng triển khai thu hút khách hàng sử dụng và tạo ra lợi nhuận cho ngân hàng bằng cách áp dụng lãi suất tính tiền lãi. Với cơ chế vay tiền và phải trả lãi nên không ít khách hàng cảm thấy hoang mang về khoản lãi mình phải trả tại ngân hàng.

1 . Vay trả góp là gì?

Cho vay trả góp là phương thức vay tiền mà số tiền trả nợ ở các kỳ tương đương với nhau. Trong đó, số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ. Số tiền mỗi kỳ trả nợ bằng nhau theo thỏa thuận hợp đồng còn số lãi tính dựa trên số dư nợ gốc và thời hạn thực tế của kỳ hạn trả nợ đó.

Lợi ích của vay trả góp

  • Giải quyết bài toán tài chính của khách hàng
  • Thời gian giải ngân trong ngày nhanh chóng đáp ứng tốt những nhu cầu tiêu dùng nhanh của cá nhân.
  • Tiện lợi, thủ tục nhanh gọn, đơn giản.
  • Số tiền cho vay có thể lên đến 500 triệu
  • Kỳ hạn vay linh hoạt từ 12 đến 60 tháng

2 . Các loại lãi suất phổ biến

a . Lãi suất cố định

Cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng cho loại lãi suất này là như nhau cho từng tháng. Có nghĩa là lãi suất cho khoản vay của bạn sẽ không thay đổi trong suốt thời hạn vay. Lãi suất này không có biến động nên sẽ giảm áp lực cũng như tránh được những rủi ro do biến động về lãi suất.

Ví dụ: Anh Nguyễn Văn A vay số tiền 20 triệu trong vòng 1 năm với mức lãi suất cố định là 12%/ năm. Như vậy số tiền lãi anh A phải trả hàng tháng là 200 nghìn đồng (20 triệu x (12%/12)) trong suốt 1 năm.

b . Lãi suất thả nổi (thay đổi, biến động)

Mức lãi suất áp dụng thay đổi tùy theo quy định và chính sách của các ngân hàng theo từng thời kỳ. Mức lãi suất này thông thường sẽ bao gồm: Chi phí vốn + biên độ lãi suất cố định hoặc bao gồm: chi phí vốn cố định + biên độ lãi suất thay đổi.

Ví dụ: Anh Trần Văn B vay thế chấp số tiền 20 triệu trong 1 năm với mức lãi suất 1%/tháng trong vòng 6 tháng đầu. Sau 6 tháng đó lãi suất sẽ thả nổi.

Theo như cách tính lãi suất trả góp thì số lãi suất anh B phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu sẽ là 200 nghìn đồng (20 triệu x 1%) trong vòng 6 tháng đầu tiên. Sang tháng thứ 7 ssoos tiền lãi anh B phải đóng sẽ dựa vào lãi suất hiện tại của thị trường. Lãi suất này có thể cao hơn hoặc thấp hơn so với lãi suất ban đầu đucợ ghi trong hợp đồng.

Nếu so sánh với anh A ở trên, số tiền phải đóng mỗi tháng trong 6 tháng đầu của khách hàng B là như nhau. Tuy nhiên, sau 6 tháng, số tiền anh B phải đóng chưa thể xác định được cụ thể. Chính vì thế nếu vay trong một thời gian dài, rủi ro là điều có thể xảy ra với loại lãi suất vay thả nỗi này.

c . Lãi suất hỗn hợp

Với cách tính lãi suất vay vốn ngân hàng theo trường hợp này , lãi suất của bạn sẽ bao gồm lãi suất cố định được áp dụng trong một khoản thời gian đã thỏa thuận, sau đó lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng.

Ví dụ: Giả sử 100$ là tiền vay của khoản vay, và lãi suất hỗn hợp là 10%. Sau một năm bạn có 100$ và 10$ lãi suất, với tổng số tiền là 110$. Trong năm thứ hai, lãi suất (10%) được áp dụng cho người đứng đầu (100$, dẫn đến 10$ lãi) và lãi tích lũy (10$, dẫn đến 1$ lãi), với tổng cộng 11$ lãi suất trong năm đó, và 21$ cho cả hai năm.

3 . Công thức tính lãi suất vay ngân hàng trả góp

Thứ nhất, hiện nay lãi suất được áp dụng với dịch vụ vay tiền tại các ngân hàng được áp dụng theo cơ chế chủ yếu là ưu đãi, cố định và thấp trong thời gian đầu từ  3 đến 36 tháng (nhưng phổ biến nhất là khung thời gian 12 tháng). Mức lãi suất thời gian đầu này thậm chí có thể ấn định tới mức 0% nghĩa là khách hàng không cần phải trả lãi trong thời gian này mà chỉ cần trả tiền gốc là đủ. Sau thời gian ưu đãi, lãi suất sẽ thả nổi theo lãi suất trên thị trường và chênh với lãi suất tiết kiệm hoặc lãi suất cơ bản theo quy định của ngân hàng từ 3 – 4%/năm. Mức lãi suất sau ưu đãi này sẽ được ngân hàng điều chỉnh hàng quý hoặc năm tùy theo tình hình thị trường khi đó và không cần phải báo trước với khách hàng.

Thứ hai,  tiền lãi vay ngân hàng sẽ được tính trên mức lãi suất kia và theo dư nợ gốc hoặc dư nợ giảm dần. Trong đó:

– Tiền lãi tính theo dư nợ gốc nghĩa là phần tiền lãi này sẽ được tính trên số tiền gốc vay ban đầu nhân với mức lãi suất trong suốt thời gian vay vốn.

– Tiền lãi tính theo dư nợ giảm dần tức là phần tiền lãi phải trả hàng tháng sẽ được tính trên số tiền gốc còn nợ tính đến thời điểm đó.

Cách tính lãi trên số dư nợ gốc

Cách tính lãi trả góp trên số dư nợ gốc là việc đơn vị cho vay tính khoản lãi mà bên cho vay được hưởng trên chính khoản vay ban đầu của khách hàng trong suốt thời gian trên hợp đồng vay tiền.

Mức lãi suất luôn được tính trên số tiền nợ gốc của người vay. Thời gian áp dụng mức lãi suất trong vòng 12 tháng. Nếu theo nguyên tắc tính lãi trên dư nợ gốc thì tổng giá trị khoản tiền lãi trong thời hạn vay mà khách hàng phải trả hoàn toàn bằng nhau và không thay đổi. Trên thực tế thì khi khách hàng đi vay vốn, ngân hàng đó thường tư vấn lãi suất trên dư nợ gốc để khách hàng có thể hiểu ngay và tạm tính được số tiền lãi cùng tổng khoản phải trả hàng tháng một cách dễ dàng nhất.

Ví dụ:

Anh A vay ngân hàng số tiền là 50.000.000 VNĐ (50 triệu đồng) để mua xe máy với lãi suất mua xe 12%/năm trong khoảng thời hạn 1 năm (12 tháng). Vậy thì trong suốt 12 tháng đó, tiền lãi anh phải trả đơn vị cho vay luôn được tính trên số tiền nợ gốc là 50.000.000 VNĐ x 12%/12 = 500.000 đồng.

Cách tính lãi trên số dư nợ giảm dần

Cách tính lãi trên số dư nợ giảm dần là việc đơn vị cho vay tính số tiền lãi dựa trên số tiền thực tế khách hàng còn nợ, số tiền lãi sẽ giảm dần tương ứng với số dư nợ giảm dần.

Mức lãi suất này khi được ngân hàng ký kết với khách hàng trong hợp đồng vay vốn có thể thay đổi trong thời gian vay. Vì vậy khách hàng sẽ phải chịu thêm chi phí phát sinh nếu như mức lãi suất điều chỉnh tăng.

Ví dụ:

Anh A đi vay ngân hàng với số tiền là 50 triệu đồng trong vòng 1 năm thì công thức tính lãi suất vay trên số dư nợ gốc sẽ là:

  • Tháng đầu, vay sẽ được tính lãi dư trên 50 triệu đó. Anh A sẽ phải trả bớt nợ gốc là 10 triệu.
  • Tháng thứ 2, lãi suất sẽ tính trên 40 triệu đồng và anh A sẽ trả bớt nợ gốc 10 triệu đồng
  • Tháng thứ 3, lãi suất chỉ tính trên 30 triệu đồng và anh A cũng trả bớt nợ gốc 10 triệu đồng. Và các tháng tiếp theo lãi sẽ được tính tiếp tục tương tự theo cách này.

Một thực tế là mức lãi suất ngân hàng ký kết với khách hàng trong hợp đồng vay vốn có thể không cố định trong suốt thời gian vay, đồng nghĩa với việc có thể khách hàng sẽ chịu thêm chi phí phát sinh nếu mức lãi suất điều chỉnh tăng. Chính vì vậy để tránh thiệt hại không lường trước, khách hàng cần tìm hiểu kỹ cách tính lãi suất vay ngân hàng khi quyết định vay vốn tín chấp.

Thứ ba, phương pháp tính tiền phải trả cả gốc và lãi hàng tháng hiện nay cũng theo ba cách là lãi thả nổi – dư nợ giảm dần, trả góp đều – dư nợ giảm dần, lãi tính trên dư nợ ban đầu. Cụ thể:

 – Lãi tính trên dư nợ ban đầu: tiền lãi tính trên dư nợ ban đầu và tiền gốc được chia đều hàng tháng trong suốt thời hạn vay

– Lãi thả nổi – dư nợ giảm dần: tiền gốc được chia đều hàng tháng trong suốt thời hạn vay, tiền lãi được tính trên lãi suất thả nổi và theo dư nợ giảm dần. Ngân hàng sẽ tính toán và đưa ra một mức lãi suất trung hạn để ước tính khoản tiền phải trả trong suốt thời gian vay vốn.

– Trả  góp đều – dư nợ giảm dần: hàng tháng sẽ trả một khoản tiền bao gồm cả gốc và lãi bằng nhau, trong đó lãi tính trên dư nợ giảm dần.

Ví dụ:  với khoản vay 60 triệu trả góp trong thời gian 12 tháng và lãi suất 10%/năm. Thì tiền lãi phải trả cả năm là 6 triệu đồng. Tiền gốc và lãi trả hàng tháng đều sẽ là : 66.000.000 : 12 = 5.500.000 đồng. Trong đó:

Tháng thứ nhất,  tiền lãi phải trả là 60.000.000 x 10%/năm : 12 = 500.000 đồng, tiền gốc là 5.500.000 – 500.000 = 5.000.000 đồng

Tháng thứ hai, tiền lãi phải trả là: (60.000.000 – 5.000.000) x 10%/năm :12 = 458.333 đồng, và tiền gốc phải trả là: 5.500.000 – 458.333 = 5.041.667 đồng

Tương tự các tháng tiếp theo, lãi tính trên dự giảm dần và phần tiền gốc phải trả bằng số tiền trả đều hàng tháng trừ đi phần tiền lãi đã tính.

Nếu bạn muốn vay trả góp thì trước tiên bạn hãy tìm hiểu về lãi suất và các quy định về công thức tính lãi vay ngân hàng bằng các câu hỏi như:

  • Mức lãi suất vay trả góp được xác định như thế nào?
  • Lãi suất áp dụng trong thời gian bao lâu và lúc nào mức lãi suất sẽ thay đổi?
  • Căn cứ để thay đổi lãi suất cho vay là gì?
  • Biên độ dao động lãi suất là bao nhiêu?
  • Bảng phương án trả nợ gốc lãi cụ thể thế nào?
  • Dựa trên những thông tin ngân hàng cung cấp, khách hàng có thể xác định được mức lãi trả góp trong quá trình vay vốn.

……………………………………………………………….

Trên đây là những thông tin về công thức tính LÃI SUẤT VAY TRẢ GÓP và những ví dụ cụ thể về mỗi cách tính lãi để các bạn tham khảo. Hy vọng với bài viết này có thể giúp bạn lựa chọn được khoản vay phù hợp nhất.

LEAVE A REPLY

Please enter your comment!
Please enter your name here